O comparador financeiro HelpMyCash.com explica o que deve acontecer se os juros sobre uma hipoteca variável forem negativos após a revisão.
O funcionamento das hipotecas variáveis é bem conhecido: o seu juro é calculado, na grande maioria dos casos, adicionando um diferencial (uma percentagem fixa) ao valor de um índice chamado Euribor, que é revisto a cada seis ou doze meses para ajustar a taxa aplicada à sua evolução.
Mas, já há quase meio ano, o Euribor tem estado a negociar a valores negativos (atingiu um mínimo histórico de -0,505% em Janeiro de 2021), portanto, em teoria, as hipotecas com um spread de cerca de 0,5% deverão ter uma taxa de juro negativa após a revisão.
Contudo, devem os bancos aplicá-lo e pagar ao cliente os juros negativos acumulados? A partir do comparador financeiro HelpMyCash.com eles pensam assim, embora não em todos os casos.
Quando deve ser aplicado o interesse negativo?
De acordo com os peritos financeiros deste comparador, para uma hipoteca variável ter uma taxa de juro negativa é essencial, evidentemente, que a soma da Euribor mais o diferencial produza uma taxa de juros inferior a 0%.. Por exemplo, se o empréstimo for revisto com o valor mais recente deste índice (-0,505%), o diferencial deve ser inferior a 0,505%.
Além disso, o empréstimo deve ter sido assinado antes de 16 de Junho de 2019uma vez que as hipotecas contraídas após essa data não podem, por lei, ter uma taxa de juro negativa. Também é necessário que não seja estabelecida uma taxa de juro mínima na escritura, ou seja que não está incluída uma cláusula de piso. Este limite, contudo, deve ter sido incorporado no contrato de forma transparente (dando toda a informação ao cliente) para que seja considerado legal.
Se todos estes requisitos forem satisfeitos, a hipoteca deverá ter uma taxa de juro negativa, de acordo com HelpMyCash.com. Consequentemente, o banco teria de pagar ao cliente os juros acumulados sobre o empréstimo.quer por pagamento directo na conta ou por um desconto nas prestações mensais a pagar.
O que é que os bancos fazem nestes casos?
Na prática, porém, os bancos não estão a cobrar juros negativos quando os requisitos acima mencionados forem cumpridos. Actualmente, quando este tipo de situação ocorre, as instituições financeiras espanholas optar por aplicar uma taxa de 0%. Desta forma, não cobram ao cliente juros sobre a sua hipoteca, mas também não lhe pagam a sua parte justa.
Em geral, os bancos consideram que o pagamento de um empréstimo não faz sentido. Isto foi expresso em várias ocasiões tanto pela associação de empregadores bancários (a Associação Bancária Espanhola) como por instituições específicas, tais como o Bankinter. Esta opinião, porém, choca frontalmente com a do presidente da Autoridade Bancária Europeia (EBA), Campanha José Manuel, que declarou há alguns meses que os bancos deveriam aplicar tais taxas de juro negativas na ausência de “restrições legais”..
Portanto, com base nos argumentos da EBA e considerando que não existem tais “restrições legais” sobre hipotecas assinadas antes de 16 de Junho de 2019, HelpMyCash.com afirma que se uma pessoa hipotecada preencher os requisitos para a aplicação de uma taxa de juro negativa, pode alegar que lhe será pago o que tem direito, quer perante o seu banco, quer judicialmente.
Salientam, contudo, que como as taxas negativas que podem ser aplicadas são apenas alguns décimos de ponto percentual, o montante de dinheiro que pode ser recuperado é baixo, pelo que é necessário avaliar se vale a pena reclamar por ele.
