A sub-rogação hipotecária ou credora é o procedimento pelo qual podemos alterar o empréstimo hipotecário de um banco para outro.
Dependendo da situação, pode ser a alternativa perfeita para melhorar as condições de uma hipoteca e poupar nos reembolsos mensais. O comparador financeiro HelpMyCash.com explica as vantagens da sub-rogação e quando é conveniente levá-la a cabo.
Vantagens de mudar a sua hipoteca para outro banco
O objectivo de iniciar uma operação dispendiosa, tal como uma sub-rogação hipotecária, é poupar no pagamento do empréstimo hipotecário a curto prazo. Por conseguinte, as vantagens de mudar o banco hipotecário estão relacionadas com esta premissa, poupando custos.
A primeira virtude de uma sub-rogação hipotecária é pagar menos reduzindo os juros hipotecários através de uma mudança de índice de referência (de IRPH para Euribor), uma redução do diferencial ou uma modificação da taxa de juros, como a mudança de uma taxa variável para uma taxa fixa.
Outra vantagem de mudar a hipoteca para outra entidade é. prolongando o prazo de reembolso do empréstimo hipotecário.. Desta forma, ao aumentar o período de tempo para pagar a dívida, os reembolsos mensais são reduzidos. Contudo, deve ter-se em conta que, a longo prazo, pagaremos mais pela hipoteca, porque pagaremos mais juros.
Finalmente, subrogar a sua hipoteca pode ser uma boa opção se tiver uma cláusula abusiva. ou ligações excessivas com a nossa entidade actual, tais como seguro de desemprego, planos de pensões, etc.
Quando é conveniente sub-rogar a hipoteca?
A sub-rogação não é gratuita, Custa aproximadamente 1.900 euros por 150.000 euros de capital.. Estas despesas são o resultado da comissão de sub-rogação, notário, agência, registo predial e avaliação. Assim, a alteração da hipoteca é aconselhável desde que este custo possa ser amortizado a curto prazo.
Assim, se alterarmos uma hipoteca com um capital em dívida de 150.000 euros para outra entidade, devemos amortizar o custo desta operação a curto e médio prazo. Por exemplo, um empréstimo hipotecário de 150.000 euros com um prazo de 25 anos e uma taxa de juro Euribor + 3 % tem um custo anual de 8.520 euros. Contudo, se mudarmos a hipoteca para outra entidade que baixe a taxa de juro para Euribor + 2%, o custo anual da hipoteca cai para 7.620 euros. Uma diferença de 900 euros por ano, o que significa que em praticamente dois anos iríamos amortizar o custo da sub-rogação.
Outra razão para sub-rogar é que o nosso banco já se recusou anteriormente a negociar connosco. as condições do empréstimo hipotecário. Neste caso, se o nosso banco não aceitar alterar as condições, podemos tentar levar a nossa hipoteca a outro banco.