[GUIA] O que é seguro de vida? Tudo o que deve saber!

O seguro de vida destina-se a assegurar que os seus dependentes, como os seus filhos ou um(a) parceiro(a), serão financeiramente cuidados em caso da sua morte. Há várias detalhes para se pensar ao comprá-lo, como o tipo de apólice que você deseja, quando precisa e como comprá-lo.

• Como funciona o seguro de vida?
• Que tipos de seguro de vida existem?
• A vida de quem está coberta?
• Precisa mesmo de seguro de vida?
• Quanto é o seguro de vida?
• Como faço para comprar um seguro de vida?
• Cinco coisas a considerar antes de comprar um seguro de vida

Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida oferece ou um montante fixo ou pagamentos regulares aos seus beneficiários aquando do seu falecimento, prestando-lhes assistência financeira após a sua morte.

O montante pago é determinado pelo nível de cobertura que seleccionar.

Escolhe como será pago e se irá cobrir despesas específicas, tais como hipoteca ou renda, ou se irá deixar uma herança.

Que tipos de seguro de vida existem?

Existem dois tipos distintos:

Apólices de seguro de vida a termo

Este é o seguro de vida mais comum, onde é estabelecido um período fixo de tempo, com um prémio que o valor só é pago se falecer dentro do período da apólice, seja 5, 10 ou 25 anos.

Existem três tipos de políticas de vida do termo.

1. Nível – paga de uma só vez se você morrer dentro do prazo acordado. O nível de cobertura permanece o mesmo por toda parte. Esta é a opção mais simples e acessível.
2. Decrescente – o nível de cobertura diminui a cada ano. Ele foi projetado para ser usado com hipotecas de reembolso, onde o empréstimo pendente diminui ao longo do tempo.
3. Crescente – o nível de cobertura aumenta ao longo da vigência da apólice, para acompanhar a inflação.

Todas as apólices de seguro de vida

São pagos não importa quando ocorre o falecimento, desde que você mantenha os pagamentos do prémio.

São frequentemente usados ​​para ajudar num funeral ou no planeamento do imposto sucessório.

No entanto, geralmente são mais caros do que as políticas de curto prazo. Também existe a possibilidade de que, se você viver mais do que o esperado, acabe pagando mais do que sairá.

A vida de quem está coberta?

Você pode escolher uma apólice conjunta ou uma única.

Se você fizer um seguro de vida conjunto, o dinheiro irá para o segurado sobrevivente – como seu cônjuge. Isto é, a menos que você tenha feito arranjos alternativos.

Se você fizer um seguro de vida para solteiros, o dinheiro vai para sua propriedade. Então você precisa decidir para quem vai quando você morrer.

Uma apólice de vida conjunta geralmente é mais acessível do que duas apólices únicas separadas. No entanto, a cobertura de vida conjunta só paga na primeira morte. Considerando que a compra de duas apólices únicas garantiria um pagamento em cada morte.

Precisa mesmo de seguro de vida?

O seguro de vida paga quando você morre – não quando você perde uma renda devido a doença ou invalidez.

É adequado para você se você tiver:

• dependentes, como crianças em idade escolar
• um parceiro que depende de sua renda, ou
• uma família que vive em uma casa com uma hipoteca que você paga – uma apólice de seguro de vida pode fornecer para eles se você morrer.

Você também pode querer uma política que cubra suas despesas de funeral.

Você não precisa se:

• você está solteiro
• seu parceiro ganha o suficiente para sua família viver
• você tem uma renda baixa e pode se qualificar para benefícios do Estado.

Verifique se você já o tem através do seu trabalho. Os pacotes de funcionários geralmente incluem “benefícios por morte em serviço” que fornecerão uma quantia de cobertura vinculada ao seu salário.

Dependendo de quanto vale, você pode não precisar de uma apólice de seguro de vida extra. Mas lembre-se de que, se você parar de trabalhar para esse empregador, não estará mais coberto pela apólice dele.

Você também pode precisar pensar se o recebimento de um pagamento afetará quaisquer benefícios testados por meios aos quais seus dependentes possam se qualificar.

Quanto é o seguro de vida?

O custo varia, dependendo de uma série de fatores. Mas o seguro de vida é geralmente considerado um bom valor.
Uma política que dê aos seus entes queridos uma quantidade razoável de proteção financeira pode custar apenas alguns centavos por dia.

Seus pagamentos mensais dependerão de coisas como:

• sua idade
• sua saúde
• seu estilo de vida
• se você fuma
• seu histórico médico familiar
• a duração da apólice
• sua ocupação – um trabalho de alto risco pode aumentar seus prémios

O preço também é afetado pelo nível de cobertura que você compra. A quantidade de cobertura necessária dependerá de:

• quaisquer dívidas
• hipoteca/aluguel
• número de dependentes
• salário líquido ou renda de outras fontes

Como faço para comprar um seguro de vida?

Os prémios podem variar, então vale a pena pesquisar e comparar diferentes cotações.

Você pode obter cotações de seguro de vida em:

• bancos
• corretores especializados – veja nosso guia sobre Quando usar um corretor de seguros
• sites de comparação – veja nosso guia sobre Como comprar seguro através de sites de comparação
• direto das seguradoras – nem todos vendem através de sites de comparação
• empresas de cartão de crédito
• consultores financeiros independentes – consulte nosso guia sobre Escolhendo um consultor
• varejistas, incluindo grandes supermercados
• provedores de hipotecas – a maioria oferece seguro de vida automaticamente quando você faz uma hipoteca, mas você pode encontrar um negócio melhor em outro lugar.

Cinco coisas para pensar ao comprar um seguro de vida

1. Seja honesto sobre seu histórico médico

A maioria dos sinistros é bem-sucedida, mas é importante fornecer à sua seguradora todas as informações solicitadas. Quando você fizer uma reclamação, eles verificarão seu histórico médico. Se você não respondeu com verdade ou precisão em sua inscrição, ou não divulgou algo, eles podem não pagar.

2. Leia as letras pequenas

Certifique-se de saber exatamente o que é e o que não é coberto. Esteja ciente de que as definições e exclusões (o que não é coberto) podem variar entre diferentes seguradoras. Se você vir algo que não entende, pergunte ao provedor de seguros ou ao seu corretor de seguros ou consultor financeiro.

3. Você pode mudar de ideia

Você tem 30 dias a partir da compra da apólice para mudar de ideia e obter um reembolso total.

4. Você pode mudar para um negócio melhor?

Se você é jovem e/ou saudável, pode valer a pena ver se você pode fazer um negócio melhor em outro lugar.

Mas à medida que você envelhece ou desenvolve problemas médicos, pode achar que é mais barato manter uma apólice que você comprou quando era mais jovem.

Se você decidir mudar, certifique-se de não cancelar sua apólice existente até que a apólice de substituição esteja totalmente configurada e você tenha feito o primeiro pagamento mensal.

Quando você cancela uma apólice, não pode mudar de ideia.

5. Considere uma renúncia

Com algumas apólices de seguro, você pode solicitar a inclusão de recursos extras. Por exemplo, se você pagar um pouco mais para adicionar uma “isenção de prémio” à sua apólice – seus prémios serão pagos automaticamente se você não puder mais trabalhar devido a um acidente ou doença.

Isso é para proteger contra o cancelamento de sua apólice se você perder um pagamento mensal.